在2035年国内60岁及以上人口将超过30%，进入重度老龄化社会。很多人都希望按照自己规划提前退休，或是想提高退休的养老品质的，现在需要提前补充个人商业养老金了，年金商业保险和终身终额寿险产品都是补充养老的首选险种，尤其是终身终额寿险，提前锁定利率，但是区分这类险种的优劣势，往往是从基本信息、产品回本速度和长期收益几个方面来看的，我们就以弘康人寿的产品为例，看下弘康金玉满堂3.0终身寿险优缺点有哪些，感兴趣的朋友不妨一起看看。
方法一：看基础保障内容
从投保规则、保障内容可以了解产品的基本信息，看产品优劣势，做到心中有数，以弘康金玉满堂3.0从为例：
1、投保规则：出生满30天至60周岁的人群投保；
2、交费期限：趸交、3年交、5年交、10年交、15年交、20年交；
3、保险期限：终身；
4、起投金额：1000元；
5、是否可以加保：支持加保；
6、保障内容：
身故和全残保障：18岁前，赔付已交保费和现金价值较大者；18岁后且在缴费期届满前，赔120%-160%已交保费和现金价值较大者；18岁后且在缴费期内，赔120%-160%已交保费、现金价值和有效保额（按年3.0%利率递增）较大者。
这款产品每年按照3%复利递增，最大的特色在于投保门槛很低，1000元就能保。
方法二：看产品的回本速度
判断一款终额寿险产品的优劣势，回本速度很重要，回本速度快相对会更好，看弘康金玉满堂3.0终身寿险优缺点也是如此，一般前期现金价值高的产品，后期长期收益也不低，以弘康金玉满堂3.0终身寿险产品为例：
1、趸交10万，本金10万，第6年回本，即10.201万；
2、3年交，每年交10万，本金30万，第6年回本，即30.01万；
3、5年交，每年交10万，本金50万，第7年回本，即51.10万；
4、10年交，每年交5万，本金50万，第10年回本，即55.11万；
5、15年交，每年交2万，本金30万，第13年回本，即30.11万；
6、20年交，每年交1万，本金20万，第17年回本，即20.85万；
弘康金玉满堂3.0终身寿险的不足在于回本速度比起同类产品来说不算快，前期现金价值不高，趸交和3年交均为6年回本、5年交7年回本、10年交10年回本；15年交13年回本；20年交17年回本。
比如弘康弘运连连2023版产品回本速度就要快一些，能够做到趸交和3年交在第4年回本，5年交5年回本，前期现金价值是比较高的。
方法三：看长期收益的情况
终额寿险的优劣势，最常见的就是看长期情况，以弘康金玉满堂3.0终身寿险产品为例，30岁男性趸交10万，对比同类产品来看：
1、传家有道2.0保单利益有机会超2.9%：30岁男性趸交10万，70岁时IRR达2.8%以上，100岁时破2.9%；
2、鑫享未来2号：30岁男性年交10万，在80岁时各缴费期IRR都在2.8%以上，无限接近2.9%；
3、弘康金玉满堂3.0终身寿险：30岁男性年交10万，在80岁时各缴费期IRR都在2.91%以上，100岁时能达到2.94%，对比同类产品而言，长期收益很突出。
关于从基础内容、回本速度和长期收益看弘康金玉满堂3.0终身寿险优缺点，优劣势很突出，优势在于投保门槛低，1000元就能承保，长期收益对比同类产品比较好；但是不足在于回本速度比较慢。
